Достъпността е в криза. Решението: Никога повече няма да притежавате нищо

Вижте всички тематики Връзката е копирана! Следвайте

Упоритата инфлация продължава да прави разноските за живот непоносими за доста американци. Появиха се редица изобретателни решения, само че с обща тематика: задлъжняване на потребителите.

Предложението за 50-годишна ипотека от тази седмица от администрацията на Тръмп е последният образец за наклонността. Бил Пулт, шеф на Федералната организация за жилищно финансиране, означи през уикенда на X, че предлагането на президента Доналд Тръмп ще бъде „ цялостна смяна на играта “.

За доста американци обаче това може да не е положително.

Потенциалът за 50-годишна ипотека идва, защото автомобилната промишленост упорства за седемгодишни заеми за коли, които стават все по-популярна алтернатива със междинната цена на нова кола, която удари нов връх от над 50 000 $. И детонацията на вариантите купи в този момент, заплати по-късно онлайн и при физическите търговци на дребно възстановява поемането на дълготрайни задължения за покупки толкоз дребни, колкото доставката на храна.

Тези оферти могат да оказват помощ за облекчение на финансовото безпокойствие в близко бъдеще, само че също по този начин могат да нанесат обилни вреди на финансовата непоклатимост на потребителя в дълготраен проект.

Примерен случай: Докато 50-годишна ипотека може да понижи месечните заплащания, размерът на лихвите, които кредитополучателят би платил за 50 години, може да бъде двойно по-голям от този, който би се платил при актуалните лихвени проценти за 30 години, обичайна дълготрайност на множеството ипотеки.

Това допуска, че кредитополучателят даже оцелее през всичките 50 години. При междинна дълготрайност на живота на американците към 80 години, множеството американци ще би трябвало да вземат ипотека до 30-годишна възраст, с цел да имат късмет – въпреки и дребен – да извлекат изгодите от собствеността върху жилище.

„ Като цяло, колкото повече можете да избягвате по-дълги от нормалните условия на заем, толкоз по-добре “, сподели Мат Шулц, основен анализатор на потребителските финанси в LendingTree. " Колите са склонни да губят стойност бързо, когато ги изгоните от паркинга, тъй че с по-дългосрочен заем рискувате да дължите повече за колата, в сравнение с си коства. Това не е добра обстановка за никого. "

Купете в този момент, платете по-късно (BNPL), все по-популярна алтернатива за отсрочване на заплащане, разрешава на доста американци да имат повече артикули, като им дава неотложен поток от средства, от които да се възползват. Но от ден на ден потребителите – изключително по-младите – вършат покупки, които другояче не биха могли да си разрешат, както се вижда от неотдавнашния скок в закъснелите заплащания.

Проучване на Федералния запас, оповестено предходната година за консуматори на BNPL, оповестява, че „ възрастните, които оповестяват за по-ниско общо финансово благоденствие, и тези, които наподобяват ликвидни или кредитно лимитирани, освен са измежду най-вероятно да употребяват BNPL, само че множеството от тези консуматори също по този начин показват, че са употребявали BNPL, тъй като това е единственият метод, по който могат да си разрешат да създадат покупките. “

Експлодиращ дълг

Всички съществени форми на потребителски дълг, в това число ипотеки, заеми за коли и студентски заеми, са на рекордно високи равнища, съгласно отчет от предходната седмица на Федералния запас на Ню Йорк, който следи дълга на семействата от 2003 година насам. Общо американците имат дълг от 18,6 трилиона $, което е растеж от 3,6% по отношение на миналата година. В рамките на това дългът по кредитни карти се е повишил с близо 6% по отношение на миналата година до рекордните 1,2 трилиона $, заяви Фед на Ню Йорк предходната седмица.

Междувременно процентът на потребителите, които са изпаднали в сериозна просрочие - което значи, че са закъснели с най-малко 90 дни в заплащането на дълга - се е повишил до над 3% през третото тримесечие на тази година. Това е най-високото равнище от повече от десетилетие, съгласно данни на Фед в Ню Йорк.

Стресът е най-забележим при заплащанията на студентски заеми, от които повече от 14% са станали съществено просрочени през последното тримесечие, най-високото записано равнище от времето, когато районната аварийна банка стартира да ги наблюдава през 2004 година

Това има обезпокоителен резултат върху финансите на американците: кредитните резултати паднаха с най-вече тази година от Голямата криза. Тъй като кредитният рейтинг на обещано лице понижава, нормално става по-скъпо да се финансира действителен или нов дълг, защото заемодателите гледат на кредитополучателя като на по-голям риск. За да компенсират това, те начисляват по-висока рента.

Защо собствеността има значение

Вътрешна част от американската фантазия от дълго време е притежаването на дом и има основателна причина.

Въпреки че отдаването чартърен има своите преимущества, главният плюс на собствеността е, че с течение на времето стойностите на парцелите са склонни да нарастват, което генерира поток от благосъстояние, който може да се употребява по-късно в живота, което прави допустимо хората да се пенсионират.

Да не приказваме, има и данъчни преимущества за притежаването на дом, като да вземем за пример опцията да приспадате лихвените заплащания по ипотека, с цел да намалите цялостната си данъчна тежест. Не съществува подобен еквивалент за наемни заплащания.

„ Собствеността на жилище е един от най-достъпните способи за елементарния човек да построи благосъстояние “, сподели Шулц. Но с цените на жилищата и лихвите по ипотечните заеми толкоз високи, колкото са били от няколко години, това се трансформира в още един финансов избор, който кара хората да стопират.